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CALCULATEUR PRÊT REER

Le prêt REER : payant pour vous ?

Le prêt REER peut être avantageux dans certaines situations… et beaucoup moins dans d’autres. Explorez votre scénario pour voir ce que les chiffres révèlent.

Quelle est votre situation ?

Choisissez la situation qui vous ressemble le plus pour accéder directement au scénario correspondant.

Je vais avoir de l’impôt à payer

Vous prévoyez un montant d’impôt à payer et souhaitez voir si le prêt REER pourrait changer la donne.

Choisir →

Une année à revenu élevé

Boni, hausse de revenu ou année particulièrement payante ? Voyez ce que pourrait donner une cotisation plus importante.

Choisir →

Des droits REER inutilisés

Vous avez accumulé des droits de cotisation ? Voyez ce que pourrait donner leur utilisation maintenant.

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J’épargne mois après mois

Comparez une stratégie de cotisations régulières avec un scénario utilisant un prêt REER.

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Comparez les deux stratégies

Ajustez vos paramètres — le verdict, le graphique et le tableau se recalculent instantanément.

Date limite pour cotiser à votre REER (année d'imposition 2026) : 1er mars 2027
1

Votre prêt REER

Vous empruntez pour cotiser d'un seul coup — et vous remboursez ensuite ce prêt par versements mensuels.

Vos chiffres

Nos hypothèses

Votre revenu en surplus cette année — C’est la part de votre revenu imposée aux paliers élevés cette année seulement. Une cotisation REER faite maintenant se déduit d’abord de ce surplus ; la même cotisation l’an prochain se déduira de paliers plus bas.
Vos droits de cotisation accumulés — Chaque année sans cotiser, vos droits REER s’additionnent — et dorment. Le prêt permet de les mettre au travail d’un coup ; votre déduction, elle, se prend au meilleur moment, quitte à l’étaler sur plus d’une année.
$

Votre estimation avant cotisation REER — votre déclaration n’est pas encore produite.

$

Ce que vous pouvez mettre chaque mois pour votre retraite.

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Mis à jour automatiquement : taux préférentiel de 4,45 % (Banque du Canada) + 2,25 % selon la grille de prêt REER iA. Modifiable selon votre institution.

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2

Vos placements et votre impôt

Ce que votre REER rapporte, et le remboursement d'impôt que votre cotisation génère.

%

Un rendement réaliste à long terme pour un portefeuille équilibré. Explorez d’autres scénarios avec notre calculatrice financière.

$

Le montant exact figure à la ligne A de votre plus récent avis de cotisation de l’ARC.

L’ARC permet de reporter la déduction d’une cotisation déjà faite. « Automatique » choisit le nombre d’années qui garde chaque dollar à vos paliers élevés.

Encaissé, il reste dans vos poches. Recotisé, il retourne au REER et engendre un nouveau remboursement — nous supposons que vous recotisez ainsi deux fois, puis encaissez les suivants — sur les deux chemins également.

$

Inscrivez votre revenu — le taux d'imposition se remplit automatiquement.

$

Votre revenu « ordinaire », une fois l’année exceptionnelle passée.

$

Épargne déjà disponible que vous cotiserez comptant — le prêt couvre seulement le reste. Laissez 0 $ pour tout emprunter.

36,12 %

Rempli automatiquement selon votre revenu. Taux combinés fédéral + Québec 2026, abattement de 16,5 % inclus.

—

Votre cotisation réduit votre revenu imposable.

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3

Le remboursement d'impôt

Que ferez-vous du montant reçu au printemps suivant votre cotisation ? Ce choix change le résultat.

—
Votre versement mensuelpendant
Ce que vous cotisez
Mise de fonds, cotisée comptant—
Montant emprunté—
Cotisation totale—
Ce que ça donne
Impôt économisé par la cotisation—
Sorti de votre poche—
——
Gain net après — —

—

4

Comparez les deux options sur une période de…

3
Verdict

Votre impôt à payer de — : deux façons de le régler.

Payer l\u{2019}imp\u{00f4}t de votre poche Vous sortez — d’un coup et il ne vous en reste rien Gain net après — — Impôt payé de votre poche— REER créé0 $
Prêt REER Vous empruntez — — Gain net après — — Versements du prêt— Impôt payé de votre poche— REER créé—
L’écart entre les deux chemins
—

—

Évaluer ma situation
3
Verdict

Même prêt, même effort — seule la date change.

Cotiser maintenant Vous empruntez — cette année — Gain net après — — Versements du prêt— Remboursement d’impôt reçu— REER créé—
Attendre l’an prochain Vous empruntez — l’an prochain — Gain net après — — Versements du prêt— Remboursement d’impôt reçu— REER créé—
En cotisant maintenant plutôt que l’an prochain
—

—

Évaluer ma situation
D’où vient cet écart
Vos paliers d’impôt élevés de cette année— L’année de croissance de plus— L’écart entre les deux chemins—

3
Verdict

Le même effort mensuel — seul le rythme change.

Combler d’un coup Vous empruntez — maintenant — Gain net après — — Versements du prêt— Remboursements d’impôt reçus— REER créé—
Rattraper graduellement Vous cotisez — par mois — Gain net après — — Cotisations mensuelles— Remboursements d’impôt reçus— REER créé—
En comblant d’un coup plutôt que graduellement
—

—

Évaluer ma situation
D’où vient cet écart
L’avance de croissance de votre REER— Les intérêts du prêt— L’écart entre les deux chemins—

3
Verdict

Le même effort mensuel — seul le chemin change.

Emprunter d’un coup Vous empruntez — maintenant — Gain net après — — Versements du prêt— Remboursements d’impôt reçus— REER créé—
Cotiser chaque mois Vous cotisez — par mois — Gain net après — — Cotisations mensuelles— Remboursements d’impôt reçus— REER créé—
—
—

—

Évaluer ma situation
D’où vient cet écart
L’avance du REER— L’argent sorti de vos poches— Les remboursements gardés en poche— L’écart entre les deux chemins—

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Parlez-en à un conseiller

Le même revenu, deux niveaux de cotisation

Votre situation

—

Impôt économisé—
À l’objectif

—

Impôt économisé—

—

La même cotisation, deux remboursements différents

Cotiser maintenant

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Impôt économisé—
Attendre l’an prochain

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Impôt économisé—

—

La même cotisation, deux façons de la déduire

Tout déduire cette année

—

Impôt économisé—
Étaler — ce que le calculateur applique

—

Impôt économisé—

—

Deux chemins, deux calendriers de déduction

D’un coup — si vous empruntez

—

Remboursement total—
Au fil des mois — si vous cotisez

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Remboursement total—

—

5Évolution de votre REER sur 25 ans

Si vous empruntez (courbe verte) vs si vous cotisez chaque mois (courbe dorée), avec le solde de votre prêt en pointillé rouge — et, en gris, ce qui arrive si vous ne faites rien. Déplacez le curseur : les cartes montrent où vous en êtes à ce moment précis.

Déplacez le curseur pour explorer votre stratégie—
REER — si vous empruntez——
REER — si vous cotisez chaque mois——
Solde du prêt——

Outil fourni à titre informatif seulement. Les résultats sont des estimations basées sur les paramètres que vous entrez ; les rendements futurs ne sont pas garantis. Si vous n’inscrivez pas vos droits de cotisation REER, le calculateur estime le droit de l’année à partir de votre revenu (18 %, jusqu’au plafond annuel) ; seul votre avis de cotisation de l’ARC fait foi de vos droits réels. Ces résultats ne constituent pas une offre de financement ni un conseil financier. Communiquez avec La Voûte CSF pour une analyse personnalisée de votre situation.

Nos hypothèses, en toute transparence

Contrairement à bien des calculateurs, rien n’est caché — voici exactement comment les chiffres sont calculés.

Comment on calcule

  • Même effort — Les deux chemins sortent exactement le même argent de votre poche.
  • Intérêts — Le prêt est remboursé en versements égaux ; ses intérêts n’atteignent jamais le REER.
  • Calendrier — Le remboursement arrive ≈ 2 mois après la déclaration : au mois 3 pour ce qui est cotisé comptant (mise incluse, sur les deux chemins), au mois 15 pour les versements étalés de l’année.
  • Votre choix — Encaisser vos remboursements d’impôt, ou les recotiser. Recotisé : nous comptons votre remboursement, puis celui qu’il engendre — les suivants sont encaissés.
  • Mise de fonds — Elle est cotisée comptant dès le départ, sur les deux chemins.
  • Cotisation — Vous empruntez et cotisez d’un coup au REER ; la cotisation réduit l’impôt à payer, palier par palier (fédéral + Québec 2026).
  • Calendrier — L’économie s’applique à la déclaration, environ deux mois après la cotisation : elle s’impute d’abord sur l’impôt dû aux gouvernements.
  • Le surplus — S’il y en a un, vous choisissez quoi en faire : l’appliquer sur le prêt, le recotiser ou l’encaisser. Le calcul en tient compte.
  • Payer comptant — L’autre chemin du verdict : aucune cotisation, donc aucun REER. C’est la base de comparaison.
  • Revenu en surplus — Revenu de cette année moins revenu prévu l’an prochain.
  • Même prêt — Les deux chemins font le même prêt, aux mêmes conditions ; seul le moment change.
  • Calendrier — Le remboursement arrive ≈ 2 mois après la déclaration (mois 3 ou 15) et vous revient en argent.
  • Taux du prêt — Mis à jour automatiquement (taux préférentiel + 2,25 %), modifiable.
  • Mise de fonds — Cotisée comptant dès le départ ; le prêt couvre seulement le reste.
  • Revenu stable — Il reste le même d’une année à l’autre ; les déductions se calculent chaque année sur ce revenu.
  • Étalement — Automatique, maximum 3 ans, pour rester aux paliers élevés — vous pouvez imposer le nombre d’années.
  • Calendrier — Le remboursement vous revient en argent (mois 3, 15, 27…) et n’est pas recotisé, sur les deux chemins.

Ce que ça suppose

  • Gain net — REER accumulé − tout ce qui sort de votre poche + les remboursements encaissés.
  • Droits vides — On prend le droit de l’année, soit 18 % de votre revenu (maximum 33 810 $ en 2026).
  • Plafond — Vos droits plafonnent toute cotisation, recotisations comprises ; ils se renflouent chaque année (18 % du revenu). Un remboursement sans droits disponibles est recotisé l’année suivante.
  • Déduction — Une grosse cotisation se déduit au meilleur moment : étalée sur 2 ou 3 ans au besoin, pour rester dans vos paliers les plus élevés — comme l’ARC le permet.
  • Horizon — Le gain net suit l’horizon choisi ; le graphique, lui, reste sur 25 ans.
  • Fin du prêt — « Fin du prêt » = durée du prêt + 1 an : le temps que le dernier remboursement arrive.
  • Gain net — La valeur de votre REER moins tout ce qui sort de votre poche : versements, intérêts et impôt payé. À court terme, il peut être négatif.
  • Horizon — Le sélecteur compare les deux chemins à la date de votre choix ; le graphique, lui, reste sur 25 ans.
  • Taux et rendement — Taux du prêt mis à jour automatiquement (préférentiel + 2,25 %) ; rendement composé mensuellement, avant frais.
  • Limites — Ni la conversion du REER à 71 ans ni l’impôt au retrait ne sont pris en compte.
  • Gain net — REER accumulé moins les versements du prêt, plus le remboursement reçu. Il peut être négatif.
  • Au-delà de 100 % — Plus d’avantage de paliers, seulement une année de croissance de plus.
  • Horizon — Le gain net suit l’horizon choisi ; le graphique, lui, reste sur 25 ans.
  • Vos droits — Ils plafonnent la cotisation seulement si vous les inscrivez.
  • Fin des deux prêts — Durée du prêt + 1 an : le premier moment où les deux chemins ont fini de payer.
  • Rattrapage — La même mise de fonds et le même montant chaque mois, jusqu’à épuiser les droits, avec déduction chaque année.
  • Taux et rendement — Taux mis à jour automatiquement (préférentiel + 2,25 %), modifiable ; rendement constant.
  • Fin des deux chemins — Durée du prêt + 1 an : le premier moment où prêt et rattrapage sont terminés.

La bonne stratégie dépend de votre situation

Droits de cotisation, taux réel, tolérance au risque, échéance du 1er mars : un conseiller peut valider la stratégie qui vous convient.