CALCULATRICE HYPOTHÉCAIRE

Votre hypothèque, sans surprise

Acheter, renouveler, comparer, assurer, emprunter : le vrai calcul canadien, l’argent qu’il faudra vraiment sortir chez le notaire, et la question que votre banque ne vous posera pas.

« Une maison, c’est le plus gros chiffre de votre vie. Il mérite d’être compris avant d’être signé. »

CE QUE CONTIENT CE DOCUMENT

Vous voulez savoir quoi, exactement ?

Cinq questions, cinq réponses chiffrées. Choisissez la vôtre — le prix que vous entrez dans l’une suit dans les autres.

J'achète : combien va me coûter ma maison ?

Cinq champs, résultat instantané. Le minimum légal de mise de fonds se calcule tout seul ; montant et pourcentage sont liés dans les deux sens. Plus bas, quatre volets : le vrai budget à prévoir, le détail de la signature, payer plus vite et le tableau année par année.

1

Votre achat

Cinq champs suffisent. Le minimum légal se calcule tout seul ; le montant et le pourcentage de mise de fonds sont liés dans les deux sens.

Vos chiffres

$
Prix d'achat convenu (ou valeur estimée).
$
⇄
%
Minimum légal pour ce prix : 15 250 $ (5 %).
%
Fixe 5 ans, taux courant saisi par le cabinet.
Durée totale pour tout rembourser.
Votre achat ?Premier achatNi vous ni votre conjoint n'avez été propriétaire d'un logement que vous habitiez au cours des 4 années civiles précédentes.La propriété deviendra votre résidence principale.À savoir : Québec rembourse alors votre taxe de bienvenue, jusqu'à 5 875 $, après l'achat.
Ni premier achat, ni construction neuve : 25 ans au plus sous 20 % de mise de fonds.
Votre versement
— / mois
Prime SCHL
—
Argent à prévoir pour l'achat
—
2Le vrai budget à prévoir, chaque mois—Voir le détail

Du versement hypothécaire au vrai budget mensuel — taxes municipales et scolaire calculées à partir du prix.

Votre vrai coût mensuel de l'habitation
—
—
D'où vient votre coût mensuel?Pourquoi ce chiffre compteC'est lui que le prêteur compare à vos revenus (plafond 39 %).C'est lui qu'il faut mettre dans votre budget.Pas compris : l'entretien (environ 1 % de la valeur par année, soit —/mois), Internet, déneigement.
3Le détail de la signature—Voir le détail

Combien apporter chez le notaire ? La mise de fonds, plus quatre frais qu'on oublie souvent. Ajustez notaire et inspection selon vos soumissions.

Argent à prévoir pour l'achat
—
—
Où va votre comptant?Deux frais oubliésTaxe de 9 % sur la prime SCHL : payée comptant chez le notaire (ici — sur une prime de —).Droits de mutation (« taxe de bienvenue ») : facture de la ville quelques semaines après, de 0,5 à 3 % selon les tranches.Premier achat ? Québec rembourse ces droits jusqu'à 5 875 $, après l'achat.À savoir : la taxe sur la prime passe à 9,975 % le 2027-01-01.
4Payer plus vite, payer moins d'intérêts—Voir le détail

Deux leviers : le rythme des versements et un remboursement anticipé chaque année (prime, remboursement d'impôt).

$ / an
?Remboursement anticipéLa plupart des prêteurs permettent 10 à 20 % du prêt initial par année, sans pénalité.
Votre versement
—
 
Équivalent par mois
—
 
Intérêts totaux
—
Durée réelle du prêt
—
Économie du rythme accéléré
—
 
Avant d'accélérer, trois questions

Accélérer demande plus d'argent chaque mois. Avant de le faire :

  1. Avez-vous un fonds d'urgence d'au moins trois mois de dépenses ?
  2. Vos droits REER et CELI sont-ils déjà utilisés ?
  3. Vos dettes plus coûteuses (cartes, prêt auto) sont-elles remboursées ?

Si une réponse est non, ces dollars pourraient mieux travailler ailleurs. Payer sa maison plus vite n'est pas toujours le meilleur choix.

Évaluer ma situation
RythmeVersementÉquivalent par moisVersements par annéeIntérêts totauxDurée réelle du prêtÉconomie du rythme accéléré

Hypothèse honnête : le taux reste le même sur toute la durée. Dans la vraie vie il changera à chaque renouvellement — le classement des rythmes, lui, ne change pas.

5Où va chaque dollar, année après année—Voir le détail

Le solde qui descend

Votre rythme (courbe verte) comparé au mensuel simple (gris pointillé) — les deux se confondent tant que vous n'accélérez pas. Déplacez le curseur : les cartes montrent où vous en êtes à ce moment précis.

Déplacez le curseur pour explorer votre prêt—
Solde restant——
Intérêts payés à ce jour——
Capital remboursé——
AnnéeVersementsIntérêts payésCapital rembourséSolde à la fin de l'année

Je renouvelle ou je refinance : qu'est-ce que ça change ?

On part du solde, pas du prix : votre versement actuel face à celui du nouveau taux, sur le terme. Refinancer = ajouter un montant au solde (rénovations, consolidation).

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Votre prêt aujourd'hui, et l'offre

On part du solde, pas du prix. Refinancer = ajouter un montant au solde.

Vos chiffres

Aujourd'hui
$
Sur votre relevé ou votre avis de renouvellement.
ans
Ce qu'il reste à courir.
%
Celui du terme qui se termine.
Nouvelle offre
$
0 $ pour un simple renouvellement.
ans
Comme aujourd'hui, pour un simple renouvellement.
%
Lié au taux de « J'achète ».
La période comparée.
$ / an
?Remboursement anticipéLa plupart des prêteurs permettent 10 à 20 % du prêt initial par année, sans pénalité.
Aujourd'hui
—
—
Nouvelle offre
— / mois
—
Ce que ça change, par mois
—
Sur le prochain terme de 5 ans ?Pénalité pour briser un termeRefinancer avant l'échéance coûte une pénalité : 3 mois d'intérêts ou le différentiel de taux.Elle dépend de votre contrat : elle n'est pas calculée ici.À savoir : demandez-la à votre prêteur avant de comparer.
—
—
D'ici la fin du prêt
—
—
2Le détail, avant / aprèsVoir le détail
Solde qu'il restera à la fin du terme
Aujourd'hui
—
Nouvelle offre
—
—
Intérêts payés sur le prochain terme
Aujourd'hui
—
Nouvelle offre
—
—
AnnéeAujourd'hui · —Nouvelle offre · —Intérêts de moins
Intérêts payésCapital rembourséSolde à la fin de l'annéeIntérêts payésCapital rembourséSolde à la fin de l'année

Part du versement au capital : sur tout ce que vous payez dans l'année, la part qui réduit votre dette ; le reste va en intérêts. Avec un montant ajouté, les intérêts de plus se partagent : le nouveau taux (votre solde actuel au nouveau taux, même durée) et le refinancement (le montant ajouté et la nouvelle durée).

Comparer des scénarios côte à côte

Trois colonnes, mêmes lignes : changez une chose à la fois et lisez l'effet. Seul un scénario dans votre budget peut être en tête des critères.

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Vos scénarios

Renommez les colonnes à votre goût ; changez une chose à la fois.

Vos chiffres
$
Avant impôts. Lié à « Combien puis-je emprunter ».
$ / mois
Auto, cartes (3 % du solde), prêts étudiants. Votre achat
25 ans au plus sous 20 % de mise de fonds.
Scénario
Prix de la propriété
$
$
$
Mise de fondsen % ou en $
%
⇅
$
%
⇅
$
%
⇅
$
Taux d'intérêt
%
%
%
Amortissement
ans
ans
ans
Rythme des versements
Ce que ça coûtefrais et durée
Prime SCHL ?Prime SCHLExigée sous 20 % de mise de fonds. Taux :5 à 9,99 % : 4,00 %10 à 14,99 % : 3,10 %15 à 19,99 % : 2,80 %Sur 30 ans : + 0,20 %À savoir : la prime s'ajoute au prêt ; sa taxe de 9 % se paie chez le notaire. Source : SCHL.
—
—
—
Durée réelle du prêt
—
—
—
Économie du rythme accélérépar rapport au même prêt payé chaque mois
—
—
—
Votre capacité de payerla porte d'entrée : un scénario hors budget ne peut pas être en tête
Part du revenu à l'habitation ?Part du revenu à l'habitationOn additionne : versement par mois + taxes + chauffage + moitié du condo.On divise par votre revenu brut du mois.Résultat :jusqu'à 32 % (40 % avec dettes) : dans votre budgetjusqu'à 39 % (44 %) : serréau-delà : hors budgetÀ savoir : l'assurance habitation n'est pas comptée. Le prêteur, lui, calcule à un taux plus élevé.versement, taxes, chauffage
—
—
—
Critères de sélectionle mois, le départ, le long terme
Versement par moiséquivalent par mois, pour comparer
—
—
—
Argent à prévoir pour l'achat ?Argent à prévoir pour l'achatLa mise de fonds.Notaire (2 200 $) et taxe de 9 % sur la prime SCHL, chez le notaire.Inspection (800 $), avant l'achat.Droits de mutation (« taxe de bienvenue »), facture de la ville quelques semaines après.Premier achat ? Québec rembourse ensuite ces droits, jusqu'à 5 875 $.À savoir : ces frais ne s'ajoutent pas au prêt. Prévoyez 1,5 à 4 % du prix en plus.mise de fonds + frais
—
—
—
Intérêts totaux
—
—
—
En têteselon les critères de sélection
—
—
—
Verdict

—

✓ doré = en tête sur ce critère, parmi les scénarios dans votre budget

Le solde qui descend, scénario par scénario

Déplacez le curseur : les cartes montrent où en est chaque scénario à ce moment précis.

Déplacez le curseur pour comparer les scénarios—

Je protège mon prêt : assurance du prêteur ou individuelle ?

L'assurance du prêteur et une assurance vie individuelle, point par point, et ce que chacune couvre au fil des ans.

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L'assurance du prêteur ou la vôtre, point par point

Les mêmes questions, posées aux deux assurances : voici les réponses.

L'assurance du prêteurOfferte avec votre prêt
Votre assurance vie individuelleChoisie avec un conseiller
Qui reçoit l'argent
PrêteurLe prêteur
IndividuelleLes personnes de votre choix
Le montant couvert
PrêteurDiminue avec votre solde
IndividuelleReste le même jusqu'à la fin
Changer de prêteur
PrêteurÀ refaire, selon votre âge et votre santé du moment
IndividuelleElle vous suit
La prime
PrêteurRevue à chaque renouvellement chez certains prêteurs
IndividuelleGarantie pour toute la durée
Qui vous accompagne
PrêteurReprésentant du prêteur
IndividuelleUn conseiller certifié, qui analyse vos besoins
Rembourser le prêt plus tôt
PrêteurElle prend fin
IndividuelleElle continue
À qui appartient le contrat
PrêteurAu prêteur (police collective)
IndividuelleÀ vous
Être protégé rapidement
PrêteurRapide, à la signature du prêt
IndividuelleAussi rapide : on s'en occupe avec vous

2Ce que chacune couvre, année après année

La couverture du prêteur (gris) suit votre solde et fond ; l'individuelle (dorée) reste au montant choisi. Déplacez le curseur : les cartes montrent ce que chacun recevrait à ce moment-là.

$
Repris de « J'achète ». ↺ Rétablir
Déplacez le curseur—
Le prêteur recevrait—La maison est payée ; rien de plus pour vos proches
Vos proches recevraient—Le montant choisi, au complet
Il leur resterait, prêt remboursé——

Combien puis-je emprunter ?

Le calcul du prêteur : revenus, dettes, mise de fonds, passés au test de résistance (5,25 % ou votre taux + 2 %) et aux ratios ABD 39 % / ATD 44 %. À côté, ce qu'un conseiller appelle confortable — approuvé et à l'aise, ce n'est pas pareil.

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Votre situation

Ce que le prêteur regarde : vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds.

Vos chiffres
Le prêt visé
$
Avant impôts, tous les emprunteurs ensemble.
%
Taux du test de résistance : —
$
Épargne, CELIAPP, RAP, don familial — sans les frais d'achat, qui s'ajoutent.
Durée totale pour tout rembourser.
$ / mois
Auto, cartes (3 % du solde), prêts étudiants, pension.
25 ans au plus sous 20 % de mise de fonds.
$ / mois
0 $ pour une maison. Le prêteur en compte la moitié.
Repris de « J'achète » : taxes municipales et scolaire calculées sur le prix visé (barème Saguenay), chauffage 206 $/mois.
Un prêteur approuverait jusqu'à ?Les deux ratios du prêteurPart du revenu pour l'habitation : — (plafond 39 %).Avec vos dettes : — (plafond 44 %).
—
—
Versement ?Le test de résistanceLe prêteur recalcule votre versement à — : — / mois.Il vérifie que vous tiendriez une hausse de taux. Vous ne payez pas ce montant.
—
Prêt
—
Frais en plus
—
—
Notre repère prudent : confortable jusqu'à ?Approuvé ≠ confortableLe prêteur accepte 39 % de votre revenu brut pour l'habitation (44 % avec vos dettes).Notre repère prudent : 32 % (40 % avec vos dettes).Cette marge absorbe une hausse de taux, un congé parental, une auto à remplacer.—
—
—
Versement
—
Prêt
—
Frais en plus ?Les frais d'achatTaxe de 9 % sur la prime SCHL : —Droits de mutation : —Notaire et inspection : —
—
—
6Nos hypothèses, en toute transparenceVoir l'explication
Comment on calcule
Le vrai calcul canadien. Taux fixes composés deux fois par année ; le taux de chaque versement en découle. Même méthode que l'ACFC et la SCHL.
Prime SCHL. 5 à 9,99 % → 4,00 % · 10 à 14,99 % → 3,10 % · 15 à 19,99 % → 2,80 % · 20 % et plus → aucune. +0,20 % si l'amortissement dépasse 25 ans.
Remboursement anticipé. Versé à chaque anniversaire du prêt, appliqué au capital, plafonné au solde. Les privilèges (10 à 20 % par année) dépendent du contrat.
Taux ou refinancement (« Je renouvelle »). Avec un montant ajouté (ou une autre durée), les intérêts de plus se partagent en deux : le nouveau taux compare votre solde actuel au nouveau taux, sur la même durée qu'aujourd'hui ; le refinancement, c'est le reste : le montant ajouté et la nouvelle durée. Les deux s'additionnent au total. La part du versement au capital : sur tout ce que vous payez dans l'année, ce qui rembourse votre dette.
Le graphique (« Je protège mon prêt »). La couverture du prêteur suit le solde du prêt, calculé avec le taux et l'amortissement de « J'achète » ; l'assurance individuelle reste au montant choisi. « Il leur resterait » : ce montant, moins le solde à ce moment-là. Aucune prime n'est affichée : elle dépend de votre âge, de votre santé et du montant. Sous réserve d'assurabilité.
Ce que ça suppose
Mise de fonds minimale. 5 % jusqu'à 500 000 $, 10 % sur l'excédent jusqu'à 1 499 999 $, 20 % dès 1,5 M$ (règle du 2024-12-15).
Frais et taxes. Taxe de 9 % sur la prime (Québec), mutation au barème de Saguenay 2026 (1,5 % jusqu'à 500 000 $, 2,5 % jusqu'à 1 M$, 3 % au-delà ; calculée sur le prix, la Ville pouvant utiliser l'évaluation municipale × 1,09 si elle est plus élevée), taxe municipale Saguenay 2026 (0,97 $/100 $ + 694 $ de tarifs fixes), scolaire 2026-2027 (0,07899 $/100 $ au-delà de 25 000 $). Notaire, inspection, chauffage, assurance habitation : moyennes publiées, modifiables.
Crédit premier acheteur (Québec). Depuis le 2026-01-01, Québec rembourse aux premiers acheteurs 100 % des premiers 5 000 $ de droits de mutation et 25 % des 3 500 $ suivants (au plus 5 875 $), par un crédit d'impôt remboursable versé après l'achat. Premier acheteur : ni vous ni votre conjoint n'avez été propriétaire d'un logement que vous habitiez au cours des 4 années civiles précédentes ; résidence principale. Réduit au-delà de 750 000 $, nul à 1 M$ ; un seul crédit pour plusieurs acheteurs. Estimé sur le prix ; Revenu Québec fait foi.
Le tableau comparatif (« Je protège mon prêt »). Il résume les grandes différences entre l'assurance offerte par un prêteur et une assurance vie individuelle. Les conditions varient d'un prêteur et d'un contrat à l'autre. Le crochet vert indique ce que nous croyons le plus avantageux ; votre situation se valide en rencontre.
Capacité d'emprunt (« Combien puis-je emprunter »). Taux admissible = max(5,25 % ; taux + 2 %) (BSIF / ministère des Finances). ABD ≤ 39 % (hypothèque + taxes + chauffage + 50 % des frais de condo) et ATD ≤ 44 % (+ dettes) sur le revenu brut — plafonds des prêts assurés SCHL. Repère prudent 32 % / 40 % = ancienne norme conventionnelle des prêteurs (avant 2020), reprise comme conseil — pas une règle en vigueur. Prix, mise de fonds minimale et prime SCHL résolus ensemble par itération. C'est ce qu'un prêteur assuré approuve typiquement : les ratios réels varient selon le prêteur, la cote de crédit et le type de revenu (travailleur autonome, commissions). Ce n'est pas une préapprobation.
Taux constant. Toutes les projections supposent le même taux jusqu'à la fin — ce qui n'arrivera pas. Seul le terme est « sûr ».

Ce que votre banque ne calculera pas pour vous

Combien apporter chez le notaire, ce que la maison coûte vraiment chaque mois, si payer plus vite est votre meilleur choix, et qui devrait assurer votre prêt. Cinq réponses, vos chiffres, deux minutes.

Ce que votre banque ne calculera pas pour vous

Combien apporter chez le notaire, ce que la maison coûte vraiment chaque mois, si payer plus vite est votre meilleur choix, et qui devrait assurer votre prêt. Cinq réponses, vos chiffres, deux minutes.

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