CALCULATRICE HYPOTHÉCAIRE

Votre hypothèque, sans surprise

Acheter, renouveler, comparer, assurer, emprunter : le calcul canadien exact, l’argent qu’il faudra vraiment sortir chez le notaire, et la question que votre banque ne vous posera pas.

« Une maison, c’est le plus gros chiffre de votre vie. Il mérite d’être compris avant d’être signé. »

CE QUE CONTIENT CE DOCUMENT

Votre paiement exact, l'assurance prêt et l'argent à prévoir comptant à la signature
Le vrai budget à prévoir chaque mois, taxes et chauffage compris, et ce qu'un prêteur approuverait
Le détail de la signature : taxe sur la prime, droits de mutation, notaire, inspection
Payer plus vite : rythmes accélérés et remboursement anticipé, économies chiffrées
Vos scénarios côte à côte, et le renouvellement de votre prêt actuel
Assurance prêt de la banque ou assurance vie individuelle : le duel, année par année

Vous voulez savoir quoi, exactement ?

Cinq questions, cinq réponses chiffrées. Choisissez la vôtre — le prix que vous entrez dans l’une suit dans les autres.

J'achète : combien va me coûter ma maison ?

Cinq champs, résultat instantané. Le minimum légal de mise de fonds se calcule tout seul ; montant et pourcentage sont liés dans les deux sens. Plus bas, quatre volets : le vrai budget à prévoir, le détail de la signature, payer plus vite et le tableau année par année.

Votre achat

Cinq champs suffisent. Le minimum légal se calcule tout seul ; le montant et le pourcentage de mise de fonds sont liés dans les deux sens.

Vos chiffres

Prix de la propriété

Prix d'achat convenu (ou valeur estimée).

Mise de fonds ?D'où peut venir la mise de fondsRAP : jusqu'à 60 000 $ par personne, à remettre dans le REER sur 15 ans.CELIAPP : 8 000 $ par année, jusqu'à 40 000 $, rien à remettre.—À savoir : pour un premier achat, et cumulables. Lequel choisir ? On le calcule avec vous.

⇄

Minimum légal pour ce prix : 17 500 $ (5 %).

Taux d'intérêt

Fixe 5 ans, taux courant saisi par le cabinet.

Amortissement

Durée totale pour tout rembourser.

Votre achat ?Premier achatNi vous ni votre conjoint n'avez été propriétaire d'un logement que vous habitiez au cours des 4 années civiles précédentes.La propriété deviendra votre résidence principale.À savoir : Québec rembourse alors votre taxe de bienvenue, jusqu'à 5 875 $, après l'achat.

Ni premier achat, ni construction neuve : 25 ans au plus sous 20 % de mise de fonds.

Votre versement

— / mois

Prime SCHL

—

Argent à prévoir pour l'achat

—

2Le vrai budget à prévoir, chaque mois—Voir le détail

Du versement hypothécaire au vrai budget mensuel — taxes municipales et scolaire calculées à partir du prix.

Votre vrai coût mensuel de l'habitation

—

D'où vient votre coût mensuel?Pourquoi ce chiffre compteC'est lui que le prêteur compare à vos revenus (plafond 39 %).C'est lui qu'il faut mettre dans votre budget.Pas compris : l'entretien (environ 1 % de la valeur par année, soit —/mois), Internet, déneigement.

3Le détail de la signature—Voir le détail

Combien apporter chez le notaire ? La mise de fonds, plus quatre frais qu'on oublie souvent. Ajustez notaire et inspection selon vos soumissions.

Argent à prévoir pour l'achat

—

Où va votre comptant?Deux frais oubliésTaxe de 9 % sur la prime SCHL : payée comptant chez le notaire (ici — sur une prime de —).Droits de mutation (« taxe de bienvenue ») : facture de la ville quelques semaines après, de 0,5 à 3 % selon les tranches.Premier achat ? Québec rembourse ces droits jusqu'à 5 875 $, après l'achat.À savoir : la taxe sur la prime passe à 9,975 % le 2027-01-01.

4Payer plus vite, payer moins d'intérêts—Voir le détail

Deux leviers : le rythme des versements et un remboursement anticipé chaque année (prime, remboursement d'impôt).

Rythme des versements ?« Accéléré » ne veut pas dire plus souventLe versement = la moitié (ou le quart) du versement mensuel.Une année compte 26 quinzaines, pas 24.Résultat : un versement mensuel de plus par année, sans y penser. C'est lui qui fait fondre les intérêts.

Remboursement anticipé, chaque année

$ / an

?Remboursement anticipéLa plupart des prêteurs permettent 10 à 20 % du prêt initial par année, sans pénalité.

Votre versement

—

Équivalent par mois

—

Intérêts totaux

—

Durée réelle du prêt

—

Économie du rythme accéléré

—

Avant d'accélérer, trois questions

Accélérer demande plus d'argent chaque mois. Avant de le faire :

Avez-vous un fonds d'urgence d'au moins trois mois de dépenses ?
Vos droits REER et CELI sont-ils déjà utilisés ?
Vos dettes plus coûteuses (cartes, prêt auto) sont-elles remboursées ?

Si une réponse est non, ces dollars pourraient mieux travailler ailleurs. Payer sa maison plus vite n'est pas toujours le meilleur choix.

Évaluer ma situation

Rythme	Versement	Équivalent par mois	Versements par année	Intérêts totaux	Durée réelle du prêt	Économie du rythme accéléré

Hypothèse honnête : le taux reste le même sur toute la durée. Dans la vraie vie il changera à chaque renouvellement — le classement des rythmes, lui, ne change pas.

5Où va chaque dollar, année après année—Voir le détail

Le solde qui descend

Votre rythme (courbe verte) comparé au mensuel simple (gris pointillé) — les deux se confondent tant que vous n'accélérez pas. Déplacez le curseur : les cartes montrent où vous en êtes à ce moment précis.

Déplacez le curseur pour explorer votre prêt—

Solde restant——

Intérêts payés à ce jour——

Capital remboursé——

Année	Versements	Intérêts payés	Capital remboursé	Solde à la fin de l'année

Je renouvelle ou je refinance : qu'est-ce que ça change ?

On part du solde, pas du prix : votre versement actuel face à celui du nouveau taux, sur le terme. Refinancer = ajouter un montant au solde (rénovations, consolidation).

Votre prêt aujourd'hui, et l'offre

On part du solde, pas du prix. Refinancer = ajouter un montant au solde.

Vos chiffres

Aujourd'hui

Solde actuel du prêt

Sur votre relevé ou votre avis de renouvellement.

Amortissement restant

ans

Ce qu'il reste à courir.

Taux actuel

Celui du terme qui se termine.

Nouvelle offre

Montant ajouté (refinancement)

0 $ pour un simple renouvellement.

Durée du nouveau terme

Fixe ou variable, c'est la période comparée ci-dessous.

Taux proposé

Lié au taux de « J'achète » : changer l'un change l'autre.

Remboursement anticipé, chaque année

$ / an

?Remboursement anticipéLa plupart des prêteurs permettent 10 à 20 % du prêt initial par année, sans pénalité.

Aujourd'hui

—

Nouvelle offre

— / mois

—

Ce que ça change, par mois

—

Sur le prochain terme de 5 ans ?Pénalité pour briser un termeRefinancer avant l'échéance coûte une pénalité : 3 mois d'intérêts ou le différentiel de taux.Elle dépend de votre contrat : elle n'est pas calculée ici.À savoir : demandez-la à votre prêteur avant de comparer.

—

D'ici la fin du prêt

—

2Le détail, avant / aprèsVoir le détail

Solde qu'il restera à la fin du terme

Aujourd'hui

—

Nouvelle offre

—

Intérêts payés sur le prochain terme

Aujourd'hui

—

Nouvelle offre

—

Année	Aujourd'hui · —			Nouvelle offre · —			Intérêts de moins
Année	Intérêts payés	Capital remboursé	Solde à la fin de l'année	Intérêts payés	Capital remboursé	Solde à la fin de l'année	Intérêts de moins

Comparer des scénarios côte à côte

Trois colonnes, mêmes lignes : changez une chose à la fois et lisez l'effet. Seul un scénario dans votre budget peut être désigné meilleur scénario.

Vos scénarios

Renommez les colonnes à votre goût ; changez une chose à la fois.

Vos chiffres

Revenu brut annuel du ménage

Avant impôts. Lié à « Combien puis-je emprunter ». Paiements de dettes, par mois

$ / mois

Auto, cartes (3 % du solde), prêts étudiants. Votre achat

25 ans au plus sous 20 % de mise de fonds.

Scénario

Prix de la propriété

Mise de fondsen % ou en $

⇅

Taux d'intérêt

Amortissement

ans

Rythme des versements

Ce que ça coûtefrais et durée

Prime SCHL ?Prime SCHLExigée sous 20 % de mise de fonds. Taux :5 à 9,99 % : 4,00 %10 à 14,99 % : 3,10 %15 à 19,99 % : 2,80 %Sur 30 ans : + 0,20 %À savoir : la prime s'ajoute au prêt ; sa taxe de 9 % se paie chez le notaire. Source : SCHL.

—

Durée réelle du prêt

—

Économie du rythme accélérépar rapport au même prêt payé chaque mois

—

Votre capacité de payerla porte d'entrée : un scénario hors budget ne peut pas être le meilleur

Part du revenu à l'habitation ?Part du revenu à l'habitationOn additionne : versement par mois + taxes + chauffage + moitié du condo.On divise par votre revenu brut du mois.Résultat :jusqu'à 32 % (40 % avec dettes) : dans votre budgetjusqu'à 39 % (44 %) : serréau-delà : hors budgetÀ savoir : l'assurance habitation n'est pas comptée. Le prêteur, lui, calcule à un taux plus élevé.versement, taxes, chauffage

—

Critères de sélectionle mois, le départ, le long terme

Versement par moiséquivalent par mois, pour comparer

—

Argent à prévoir pour l'achat ?Argent à prévoir pour l'achatLa mise de fonds.Notaire (2 200 $) et taxe de 9 % sur la prime SCHL, chez le notaire.Inspection (800 $), avant l'achat.Droits de mutation (« taxe de bienvenue »), facture de la ville quelques semaines après.Premier achat ? Québec rembourse ensuite ces droits, jusqu'à 5 875 $.À savoir : ces frais ne s'ajoutent pas au prêt. Prévoyez 1,5 à 4 % du prix en plus.mise de fonds + frais

—

Intérêts totaux

—

Meilleur scénarioselon les critères de sélection

—

Verdict

—

✓ doré = le meilleur des scénarios dans votre budget, sur ce critère

Le solde qui descend, scénario par scénario

Déplacez le curseur : les cartes montrent où en est chaque scénario à ce moment précis.

Déplacez le curseur pour comparer les scénarios—

Assurer mon prêt : la banque ou moi ?

L'assurance vie du prêteur face à une assurance vie temporaire individuelle, sur toute la durée du prêt : ce que chacune coûte, ce que chacune couvre, et à qui va l'argent.

Votre profil

L'assurance prêt du prêteur ne distingue pas le sexe ; l'assurance individuelle, oui.

Vos chiffres

Âge

ans

Sexe

Tabac

Prêt à assurer ?Ce que le prêteur assureLe solde de votre prêt, qui diminue chaque mois.Repris de « J'achète » : — à — sur —.

Repris de « J'achète ». ↺ Rétablir

Verdict

— ?Pour être justeL'assurance du prêteur s'obtient en quelques minutes, sans examen.Elle ne tient compte ni du sexe ni, chez plusieurs prêteurs, du tabac.Selon l'âge et le profil, l'écart peut se refermer, voire s'inverser.À savoir : primes indicatives (barèmes publics, sept. 2026), sous réserve d'assurabilité.

—

Évaluer ma situation

L'assurance du prêteur

Prime fixe · couverture qui fond · payée au prêteur

—/ mois

Primes sur 25 ans

—

Couverture à mi‑parcours

—

Couverture à la fin

—

Votre assurance vie individuelle

Temporaire · prime fixe · couverture constante · bénéficiaire de votre choix

—/ mois

Primes sur 25 ans

—

Couverture à mi‑parcours

—

Couverture à la fin

—

2Ce que chacune couvre, année après année

La couverture du prêteur (gris) suit votre solde et fond ; l'individuelle (dorée) reste au montant choisi. Déplacez le curseur : les cartes donnent la couverture de chacune et ce que vous aurez payé au prêteur à ce moment-là.

Déplacez le curseur—

Couverture du prêteur——

Couverture individuelle——

Primes payées au prêteur à ce jour——

Combien puis-je emprunter ?

Le calcul du prêteur : revenus, dettes, mise de fonds, passés au test de résistance (5,25 % ou votre taux + 2 %) et aux ratios ABD 39 % / ATD 44 %. À côté, ce qu'un conseiller appelle confortable — approuvé et à l'aise, ce n'est pas pareil.

Votre situation

Ce que le prêteur regarde : vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds.

Vos chiffres

Le prêt visé

Revenu brut annuel du ménage

Avant impôts, tous les emprunteurs ensemble.

Taux d'intérêt

Taux du test de résistance : —

Épargne, CELIAPP, RAP, don familial — sans les frais d'achat, qui s'ajoutent.

Amortissement

Durée totale pour tout rembourser.

Paiements de dettes, par mois

$ / mois

Auto, cartes (3 % du solde), prêts étudiants, pension.

25 ans au plus sous 20 % de mise de fonds.

Frais de condo, par mois

$ / mois

0 $ pour une maison. Le prêteur en compte la moitié.

Repris de « J'achète » : taxes municipales et scolaire calculées sur le prix visé (barème Saguenay), chauffage 206 $/mois.

Un prêteur approuverait jusqu'à ?Les deux ratios du prêteurPart du revenu pour l'habitation : — (plafond 39 %).Avec vos dettes : — (plafond 44 %).

—

Versement ?Le test de résistanceLe prêteur recalcule votre versement à — : — / mois.Il vérifie que vous tiendriez une hausse de taux. Vous ne payez pas ce montant.

—

Prêt

—

Frais en plus

—

Notre repère prudent : confortable jusqu'à ?Approuvé ≠ confortableLe prêteur accepte 39 % de votre revenu brut pour l'habitation (44 % avec vos dettes).Notre repère prudent : 32 % (40 % avec vos dettes).Cette marge absorbe une hausse de taux, un congé parental, une auto à remplacer.—

—

Versement

—

Prêt

—

Frais en plus ?Les frais d'achatTaxe de 9 % sur la prime SCHL : —Droits de mutation : —Notaire et inspection : —

—

6Nos hypothèses, en toute transparenceVoir l'explication

Comment on calcule

Le vrai calcul canadien. Taux fixes composés deux fois par année ; le taux de chaque versement en découle. Même méthode que l'ACFC et la SCHL.

Prime SCHL. 5 à 9,99 % → 4,00 % · 10 à 14,99 % → 3,10 % · 15 à 19,99 % → 2,80 % · 20 % et plus → aucune. +0,20 % si l'amortissement dépasse 25 ans.

Remboursement anticipé. Versé à chaque anniversaire du prêt, appliqué au capital, plafonné au solde. Les privilèges (10 à 20 % par année) dépendent du contrat.

Assurance prêt (« Assurer mon prêt »). Barème médian des prêteurs canadiens (RBC, TD, BNC, Scotia), par 1 000 $ de prêt initial et tranche d'âge ; fumeur ×1,5. Prime fixe ; couverture = solde. Desjardins tarife plutôt sur le solde décroissant — l'écart y est plus petit.

Ce que ça suppose

Mise de fonds minimale. 5 % jusqu'à 500 000 $, 10 % sur l'excédent jusqu'à 1 499 999 $, 20 % dès 1,5 M$ (règle du 2024-12-15).

Frais et taxes. Taxe de 9 % sur la prime (Québec), mutation au barème de Saguenay 2026 (1,5 % jusqu'à 500 000 $, 2,5 % jusqu'à 1 M$, 3 % au-delà ; calculée sur le prix, la Ville pouvant utiliser l'évaluation municipale × 1,09 si elle est plus élevée), taxe municipale Saguenay 2026 (0,97 $/100 $ + 694 $ de tarifs fixes), scolaire 2026-2027 (0,07899 $/100 $ au-delà de 25 000 $). Notaire, inspection, chauffage, assurance : moyennes publiées, modifiables.

Crédit premier acheteur (Québec). Depuis le 2026-01-01, Québec rembourse aux premiers acheteurs 100 % des premiers 5 000 $ de droits de mutation et 25 % des 3 500 $ suivants (au plus 5 875 $), par un crédit d'impôt remboursable versé après l'achat. Premier acheteur : ni vous ni votre conjoint n'avez été propriétaire d'un logement que vous habitiez au cours des 4 années civiles précédentes ; résidence principale. Réduit au-delà de 750 000 $, nul à 1 M$ ; un seul crédit pour plusieurs acheteurs. Estimé sur le prix ; Revenu Québec fait foi.

Vie individuelle (« Assurer mon prêt »). Temporaire 25 ans : primes réelles d'un assureur partenaire (septembre 2026) pour 345 800 $, par âge, sexe et usage du tabac, lissées entre les âges et ajustées au montant (une partie de la prime ne dépend pas du montant). Non offerte après 60 ans. Pour un couple, une police par personne. Sous réserve d'assurabilité.

Capacité d'emprunt (« Combien puis-je emprunter »). Taux admissible = max(5,25 % ; taux + 2 %) (BSIF / ministère des Finances). ABD ≤ 39 % (hypothèque + taxes + chauffage + 50 % des frais de condo) et ATD ≤ 44 % (+ dettes) sur le revenu brut — plafonds des prêts assurés SCHL. Repère prudent 32 % / 40 % = ancienne norme conventionnelle des prêteurs (avant 2020), reprise comme conseil — pas une règle en vigueur. Prix, mise de fonds minimale et prime SCHL résolus ensemble par itération. C'est ce qu'un prêteur assuré approuve typiquement : les ratios réels varient selon le prêteur, la cote de crédit et le type de revenu (travailleur autonome, commissions). Ce n'est pas une préapprobation.

Taux constant. Toutes les projections supposent le même taux jusqu'à la fin — ce qui n'arrivera pas. Seul le terme est « sûr ».

Ce que votre banque ne calculera pas pour vous

Combien apporter chez le notaire, ce que la maison coûte vraiment chaque mois, si payer plus vite est votre meilleur choix, et qui devrait assurer votre prêt. Cinq réponses, vos chiffres, deux minutes.

Ce que votre banque ne calculera pas pour vous

Parlons de votre stratégie

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Votre hypothèque, sans surprise

Vous voulez savoir quoi, exactement ?

J'achète : combien va me coûter ma maison ?

Votre achat

Le solde qui descend

Je renouvelle ou je refinance : qu'est-ce que ça change ?

Votre prêt aujourd'hui, et l'offre

Comparer des scénarios côte à côte

Vos scénarios

Le solde qui descend, scénario par scénario

Assurer mon prêt : la banque ou moi ?

Votre profil

2Ce que chacune couvre, année après année

Combien puis-je emprunter ?

Votre situation

Ce que votre banque ne calculera pas pour vous

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