Votre hypothèque, sans surprise

Le vrai calcul canadien. Taux fixes composés deux fois par année ; le taux de chaque versement en découle. Même méthode que l'ACFC et la SCHL.

Prime SCHL. 5 à 9,99 % → 4,00 % · 10 à 14,99 % → 3,10 % · 15 à 19,99 % → 2,80 % · 20 % et plus → aucune. +0,20 % si l'amortissement dépasse 25 ans.

Remboursement anticipé. Versé à chaque anniversaire du prêt, appliqué au capital, plafonné au solde. Les privilèges (10 à 20 % par année) dépendent du contrat.

Taux ou refinancement (« Je renouvelle »). Avec un montant ajouté (ou une autre durée), les intérêts de plus se partagent en deux : le nouveau taux compare votre solde actuel au nouveau taux, sur la même durée qu'aujourd'hui ; le refinancement, c'est le reste : le montant ajouté et la nouvelle durée. Les deux s'additionnent au total. La part du versement au capital : sur tout ce que vous payez dans l'année, ce qui rembourse votre dette.

Le graphique (« Je protège mon prêt »). La couverture du prêteur suit le solde du prêt, calculé avec le taux et l'amortissement de « J'achète » ; l'assurance individuelle reste au montant choisi. « Il leur resterait » : ce montant, moins le solde à ce moment-là. Aucune prime n'est affichée : elle dépend de votre âge, de votre santé et du montant. Sous réserve d'assurabilité.

Mise de fonds minimale. 5 % jusqu'à 500 000 $, 10 % sur l'excédent jusqu'à 1 499 999 $, 20 % dès 1,5 M$ (règle du 2024-12-15).

Frais et taxes. Taxe de 9 % sur la prime (Québec), mutation au barème de Saguenay 2026 (1,5 % jusqu'à 500 000 $, 2,5 % jusqu'à 1 M$, 3 % au-delà ; calculée sur le prix, la Ville pouvant utiliser l'évaluation municipale × 1,09 si elle est plus élevée), taxe municipale Saguenay 2026 (0,97 $/100 $ + 694 $ de tarifs fixes), scolaire 2026-2027 (0,07899 $/100 $ au-delà de 25 000 $). Notaire, inspection, chauffage, assurance habitation : moyennes publiées, modifiables.

Crédit premier acheteur (Québec). Depuis le 2026-01-01, Québec rembourse aux premiers acheteurs 100 % des premiers 5 000 $ de droits de mutation et 25 % des 3 500 $ suivants (au plus 5 875 $), par un crédit d'impôt remboursable versé après l'achat. Premier acheteur : ni vous ni votre conjoint n'avez été propriétaire d'un logement que vous habitiez au cours des 4 années civiles précédentes ; résidence principale. Réduit au-delà de 750 000 $, nul à 1 M$ ; un seul crédit pour plusieurs acheteurs. Estimé sur le prix ; Revenu Québec fait foi.

Le tableau comparatif (« Je protège mon prêt »). Il résume les grandes différences entre l'assurance offerte par un prêteur et une assurance vie individuelle. Les conditions varient d'un prêteur et d'un contrat à l'autre. Le crochet vert indique ce que nous croyons le plus avantageux ; votre situation se valide en rencontre.

Capacité d'emprunt (« Combien puis-je emprunter »). Taux admissible = max(5,25 % ; taux + 2 %) (BSIF / ministère des Finances). ABD ≤ 39 % (hypothèque + taxes + chauffage + 50 % des frais de condo) et ATD ≤ 44 % (+ dettes) sur le revenu brut — plafonds des prêts assurés SCHL. Repère prudent 32 % / 40 % = ancienne norme conventionnelle des prêteurs (avant 2020), reprise comme conseil — pas une règle en vigueur. Prix, mise de fonds minimale et prime SCHL résolus ensemble par itération. C'est ce qu'un prêteur assuré approuve typiquement : les ratios réels varient selon le prêteur, la cote de crédit et le type de revenu (travailleur autonome, commissions). Ce n'est pas une préapprobation.

Taux constant. Toutes les projections supposent le même taux jusqu'à la fin — ce qui n'arrivera pas. Seul le terme est « sûr ».